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    2015-11-13 09:44 消费金融迎来黄金期 征信是核心 — 首页

     随着国务院今年6月份放开消费金融公司的市场准入以后,消费金融市场竞争的力量正逐渐趋向多元化,国家提出“互联网+”的发展战略,除了传统银行以外,传统的商超、电商巨头、互联网公司以及新生的互联网金融公司也纷纷入局消费金融,“互联网+”消费金融时代的到来,给这个领域带来金融创新和发展的机遇。

    备受市场关注的是,日前,京东金融所发行的资本市场第一个基于互联网消费金融的ABS(资产证券化)产品——“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所正式挂牌。

    据波士顿咨询相关数据显示,截至2014年,中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币,预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。无论是传统的金融机构还是新兴的互联网金融公司,这无疑都是一个巨大的市场。

    对此,银监会非银部副主任毛宛苑在2015中国消费金融论坛上表示,2009年消费金融公司试点工作开展以来,已陆续批设10家机构开业,另有数家机构正在筹建,“其中消费贷的不良贷款率为2.85%,且目标客户属于较低端的客户,因为平均信用风险略高于银行客户,所以对它的信用风险的容忍度也略高于银行。”

    对于消费金融企业而言,如何有效降低违约率呢?“我想这需要一个非常包容的、开放的征信体系建设。”对此,马上消费金融首席数据官刘志军对记者表示,对于消费金融公司而言,征信数据的应用是至关重要的,甚至可以说是业务能否长期顺利开展最核心的环节。

    信息孤岛是目前制约国内信贷行业发展的重要因素。信息不对称、不透明,带来了大量的多头负债风险和欺诈风险。在国内大数据征信产业兴起时,市场对于消除信息不透明、打破信息孤岛寄予极大的期待。

    对此,刘志军介绍称:“美国的消费金融非常发达,其基础就是征信体系非常完善,金融机构对个人的信用评估相当准确,它可以针对不同的人群提供不同的产品。简单来说,可以根据风险制定一系列具体的价格和条款,来满足最广大的消费人群。”

    值得关注的是,2015年被称为征信元年。据悉,央行已于今年10月结束对第一批民营征信机构(芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、 中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信)的第二次验收工作。除此之外,还有百度、京东等数十家企业机构跃跃欲试,正在申请第二批个人征信牌照。不少互联网金融公司为业务转型升级,开始积极谋划与征信机构的合作大计。

    对此,互联网行业分析师唐铭分析称,国内的消费金融刚起步,潜力巨大,可以说是互联网金融的新蓝海,仅就征信这一块来说,大数据征信能够降低资金使用成本和获客成本,而反过来说,如果缺失消费金融这个市场,征信的发展也是不完整的。

    事实上,消费金融本身是在做信息和数据的收集和整合。“公司已接入了央行征信体系,同时还对接各部委的数据源公司,连接社保、公积金等体系,风控的核心是数据源,模型是很简单的,能否有完善的风控取决于是否能获得数据源。”刘志军坦言,最初选择阳光保险、重庆百货等作为公司股东,主要也是看重它们的资金和数据,掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据,降低自身经营风险。